Možná se vám zdá, že máte do důchodu ještě hodně daleko. Stačí si ale spočítat, jak vysoké úspory budete na penzi potřebovat a váš náhled se pravděpodobně změní. V tomto případě totiž platí, že nikdy není brzy začít. Ani v pozdějším věku ale není vše ztraceno, jen se musíte zaměřit na konzervativnější investice.
Pro začátek se neobejdete bez promyšleného důchodového plánu, který zahrnuje pět základních kroků. Jde především o stanovení časového horizontu a vyčíslení potřebných výdajů. Zapomínat byste ale neměli ani na rizika, která vaše investování přináší, nebo na daňové odpočty. A když už budete u plánování důchodu, promyslete si i celkovou finanční strategii včetně předání majetku vašim nástupcům.
Určete si časový horizont
Pokud jste mladí a máte do důchodu více než 30 let, nemusíte se obávat ani rizikovějších investic, jako jsou akcie nebo kryptoměny. I zde ale platí staré známé pravidlo o diverzifikaci portfolia. Svět zkrátka musí být v rovnováze, aby vše dobře fungovalo.
Ve středním věku pak raději zůstaňte nohama na zemi a zaměřte se na konzervativnější nemovitosti nebo dluhopisy. Sice z vás neudělají milionáře přes noc, ale poskytují alespoň nějaké jistoty. Na rozdíl od spořicích účtů také částečně chrání před inflací, která vás i při nízké hodnotě okolo 3 procent může za 24 let připravit až o polovinu úspor. Alespoň to vyplývá z analýzy serveru Investopedia.com.
Odhadněte základní výdaje
Většina lidí si myslí, že jim v důchodu stačí jen 70 nebo 80 procent částky, kterou utratili v produktivním věku. My ale doporučujeme na takové předpoklady nespoléhat, a to hned z několika důvodů. Jednak je tu inflace, díky které náklady na život stále stoupají a jednak ve vyšším věku často stoupají i náklady na zdravotní péči. Mnoho lidí navíc chce v prvních letech stihnout vše, na co při práci nebyl čas, a tak hodně cestuje, nakupuje a celkově si užívá života.
Pokud tedy nepočítáte s větší podporou od státu, měli byste mít podle Investopedia.com naspořeno alespoň 12 svých celoročních příjmů. A to s průměrným platem v Česku odpovídá zhruba 6 milionům korun. Dalším pomocníkem pro spoření na důchod může být pravidlo 4 %. Více jsme pravidlo popsali zde.
Dejte si pozor na zdanění
Běžně požadovaná míra návratnosti kolem 10 procent je bohužel z dlouhodobého hlediska nereálná. Důvodem je mimo jiné i zdanění vašich investic, které zpravidla činí 15 procent, ale u vyšších částek se může vyšplhat až na 23 procent. 15% daň je vám například strhávána z vašeho spořícího účtu (nebojte, dělá to za vás banka, nic řešit nemusíte).A pozor na to, že patnáctiprocentní daň se vztahuje i na výnosy z penzijního spoření a případný příspěvek od státu u zaměstnanců. Využít ale můžete i různých daňových zvýhodnění, zároveň si dejte pozor na dodržení 3letých daňových testů, daně z nemovitosti nebo při předávání zahraničních investic také na daňové podmínky daného státu.
Stanovte si investiční cíle a předvídejte rizika
Craig L. Israelsen, designér finančního portfolia z Utahu například říká: „Nebuďte ,mikromanažerem‘, který reaguje na každodenní hluk trhu.“ Z toho vyplývá, že o investicích na důchod je dobré přemýšlet v delším časovém horizontu. Pokud trvají 30 až 40 let, není přece potřeba se zabývat jednorázovými výkyvy. Proto doporučujeme nedívat se na portfolio denně, ale v horizontu např. 1 roku, kdy je vhodné jej i za pomoci svého Wealth Managera zaktualizovat, a zejména, nepodléhat emocím. Za 30 let může být vše jinak, než dnes nebo zítra.
Zaměřte se na celkové plánování majetku
Plánovat byste měli nejen odchod do důchodu, ale i další finanční (a nefinanční) oblasti. Je vhodné se zaměřit nejen na očekávaní náklady, ale také finanční rezervu nebo předání majetku další generaci. Co zde svým potomkům chcete zanechat? Rádi byste něco věnovali nebo odkázali nadaci? Zodpovědět byste si měli nejen to, ale mnoho dalších otázek.
Sami to pochopitelně řešit nemusíte, stačí se obrátit na profesionály z řad účetních, právníků, finančních poradců nebo Wealth Managerů. Společně pak jistě najdete ideální řešení pro vás i vaši rodinu.