Aktuální napjatá situace, která vyvolala run na Sberbank ze strany českých klientů, roztočila nenávratnou spirálu vedoucí k jejímu zániku. I když se celou situací už zabývá ČNB, jež díky garančnímu systému finančního trhu spustí výplatu náhrad z Fondu pojištění vkladů do výše ekvivalentu 100.000 eur, situace u části české populace znovu otevřela otázku související s bezpečností českého bankovnictví.
Rada Evropské unie, která centrálně stanovuje jednotná pravidla týkající se kapitálových požadavků pro bankovní sektor, vytváří standardy týkající se kapitálové přiměřenosti bank. Kapitálová přiměřenost Sberbank dosáhla úrovně 16,59 %, což je výrazně nad prahem požadovaným regulátorem. Přesto trvalo českým vkladatelům tři dny, než ji dokázali nepřiměřenými výběry a převody peněžních prostředků uvrhnout do spirály absence likvidity, ze které se už nedostala.
Pokud si uvědomíme, že některé výrazně větší banky v ČR mají kapitálovou přiměřenost podobnou, jako měla Sberbank, pak si řada českých vkladatelů klade otázku:
„Mám zůstat u současné banky a v české jurisdikci?“
Na názory a zkušenosti jsme se zeptali specialistů ze společnosti Multi Family Office, kteří se mimo jiné zabývají i koordinací bankovních vztahů u movitých klientů a jejich zastupováním v akceptačním procesu zřizování bankovních účtů v různých jurisdikcích.
„Mohu potvrdit, že události posledního týdne vyvolaly na českém trhu v lidech obavy, což se mimo jiné projevilo i zvýšenými dotazy a poptávkou po bankovních účtech v různých jurisdikcích,“ sdělil Radek Šiller, který je řídícím partnerem společnosti Multi Family Office a doplnil: „Stabilita českého bankovního systému je v dobré kondici, ale rozumím reakci zákazníků, kteří byli svědky, s jakou rychlostí došlo k pádu Sberbank.“
Nařízení EU o obezřetnostních požadavcích na bankovní instituce stanovilo od 1. března 2022 podmínky celkového kapitálového poměru ve výši 8,41 %. Pro většinu bank v ČR to znamená udržovat tzv. TSCR – Total Srep Capital Ratio – ve výši kolem 11 %. Jak ale ukázala situace u Sberbank, udržování vyššího kapitálu nepomohlo. „Hledání pomyslného bezpečného bankovního přístavu pro své vklady je proto zcela přirozené,“ uvedl Šiller.
Vitězslav Křížek, Wealth Manager ve společnosti Multi Family Office, doplnil: „I když jsou tuzemské banky v ČR zdravé a stabilní, tak v případě potřeby větší diverzifikace rizika vkladů nic nebrání tomu, abyste si založili bankovní účet i v jiné zemi EU nebo i mimo ni, např. ve Švýcarsku. Pouze je nutné znát podmínky, které jsou pochopitelně jiné jak pro země EU, tak ty mimo EU nebo na jiných kontinentech.“
Například systém pojištění vkladů ve Švýcarsku, který zastřešuje esisuisse chránící všechny vklady fyzických i právnických osob ve švýcarských bankách, je nastaven rozdílně. Preferovaní vkladatelé mají sice vklady chráněné až do výše 100.000 švýcarských franků, ale tento limit platí souhrnně pro všechny vklady osoby, nikoliv pro každou banku. Na rozdíl od ČR tedy nelze obejít pojistný limit tak, že vklady klient rozloží do vícero bank. „Pravdou ale je, že v jednotlivých kantonech Švýcarska působí téměř 250 bank, které mají většinou kapitálovou přiměřenost výrazně větší než banky v ČR,“ dodal Křížek.
„Motivací pro využívání bankovních služeb mimo ČR ale nemusí být pouze požadavek na co nejvyšší pojištění vkladů,“ poznamenal Petr Vít, který také působí v roli Wealth Managera ve společnosti Multi Family Office. „Například Norsko má sice velmi stabilní bankovní sektor, ve kterém působí přes 100 bank a spořitelen. I díky tomuto dokáže Norský garanční fond sídlící v Oslu zajišťovat výplatu náhrad ve výši 2 mil. norských korun, což je ekvivalent pro cca 5 mil. Kč a dvojnásobek vůči podmínkám v ČR. Hlavní motivací může být škála bankovních služeb, které nejsou v ČR zatím dostupné. Dále pak jurisdikční diverzifikace, geopolitická rizika, řízení rizik související s exekuční nepostižitelností nebo nemožnost aplikace či zneužití zajišťovacích příkazů, s nimiž se v ČR setkali někteří podnikatelé v rámci nekalé hospodářské soutěže ze strany dotčených orgánů státní správy bez zjevných důkazů,” doplnil Vít.