Finanční plánování v rámci rodiny je pro zajištění budoucnosti a plnění cílů naprosto zásadní. Na finančním poradci tedy je, aby v této oblasti klienty vzdělával. Potřebovat k tomu bude nejen moderní digitální nástroje, ale především komplexní plán, který klienty nasměruje na správnou cestu. Jak se taková strategie liší od finančního poradenství pro jednotlivce?
Rodinné finanční plánování zahrnuje různé aspekty včetně tvorby rozpočtu, stanovení cílů, splácení dluhů, financování vysoké školy, plánování odchodu do důchodu, pojistného krytí nebo správy majetku. Vždy je navíc potřeba myslet na důležité milníky a ochránit rodinné příslušníky před nečekanými událostmi. Hlavní je, aby se všichni do procesu plánování zapojili a chápali, jaká jsou jejich práva a povinnosti. Společně s finančními odborníky tak strategii nejen sestaví, ale i úspěšně naplní.
Individuální potřeby i společné zájmy
Jako rodinné finanční plánování se označují systematické činnosti, které zahrnují hodnocení, správu i optimalizaci finančních zdrojů. A jejich účelem je jak dosažení krátkodobých a dlouhodobých cílů, tak zajištění finanční jistoty. Profesionální wealth manageři a finanční poradci samozřejmě tyto principy znají, ale práce s celými rodinami je o něco složitější, protože je potřeba skloubit osobní a společné zájmy.
Komplexita a personalizace
Rodinný finanční plán musí být ucelený a zaměřený na jasně dané cíle, hodnoty a priority. Zároveň je ale nutné ho vytvořit na míru dané rodině tak, aby jí jeho podoba maximálně vyhovovala. A to nejen v dobách prosperity, ale i během náročných situací spojených například s dědictvím, nástupnictvím v rodinné firmě nebo rozvodem manželů. Finanční poradci tak musí se svými klienty aktivně jednat, klást jim správné otázky a naslouchat jejich přáním, aby je co nejlépe pochopili.
Základní oblasti
Tvorba rozpočtu a plánování výdajů
Rodina má logicky vyšší výdaje, ale i širší možnosti finančních zdrojů než jednotlivec. Může si tedy dovolit větší náklady na nájemné, hypotéku nebo auto. Přesto by jí měl finanční poradce pomoci s realistickým rozpočtem, díky kterému méně utratí a více ušetří. Základem je pravidelně sledovat výdaje a stanovovat realistický rozpočet. Díky tomu je možné lépe identifikovat oblasti, kde je možné útratu omezit.
Stanovení finančních cílů
Zatímco jednotlivci řeší hlavně aktuální potřeby, možnosti pasivního příjmu nebo plánování důchodu, u rodin je potřeba myslet i na spoření na domácnost nebo výchovu a vzdělání dětí. Je proto potřeba jednotlivé cíle vyvážit a stanovit si priority, které se liší podle věku dětí, požadavků na bydlení a dalších aspektů. Už u školou povinných dětí by ale rodiče měli myslet na spoření na univerzitní studium.
Alokace zdrojů
Klíčem k úspěchu je efektivní alokace zdrojů. Sdílené výdaje by se tedy měly platit ze společných bankovních účtů a od věci není ani související investiční strategie. A dále myslete na to, že některé účty mohou být z hlediska daní i poplatků výhodnější než jiné. Stačí si udělat srovnání nebo se poradit s finančním konzultantem či wealth managerem.
Investice do vzdělání a zdraví
Studium vysoké školy je u nás oproti jiným zemím stále poměrně dostupné. Například v USA se za rok běžně platí přes 25 tisíc dolarů, tedy zhruba 580 tisíc korun, ve Švýcarsku kolem 1,5 tisíc švýcarských franků (necelých 40.000 Kč). Záleží na vybrané škole, konkrétním oboru i na vzdálenosti od bydliště. V České republice je studium na státní vysoké škole sice bezplatné, vyžaduje ale další náklady na základě vzdálenosti od bydliště (cesta, kolej, pronájem bytu…), živobytí apod. Celkově se tak vysokoškolský život může vyšplhat i na desítky tisíc měsíčně.
Ani zdravotní péče zde není srovnatelná se zahraničními státy. Přesto doporučujeme počítat s nečekanými výdaji při úrazech nebo onemocněních nebo možností prémiové péče. Zároveň je důležité myslet i na to, že s přibývajícím věkem stoupá potřeba po kvalitní zdravotní péči. Finanční poradci tedy mohou pomáhat i s výběrem vhodného pojištění nebo konkrétního zdravotnického zařízení. Stejně tak je na nich, aby s klienty probrali možnosti rostoucích výdajů na zdravotní péči a nalezli vhodná řešení.
Pojištění
Jednu z největších jistot představuje pojistné krytí, které ale musí mít správnou podobu. S tou vám nejlépe poradí odborníci, kteří zkontrolují veškeré pojistné smlouvy a případně doporučí další možnosti. Nabízí se především úrazové a majetkové pojištění, pojištění pro případ předčasné smrti nebo dlouhodobé invalidity.
Plánování odchodu do důchodu
Toto je jeden z nejdůležitějších aspektů, který zejména u párů vyžaduje komplexní a koordinovaný přístup. Každý má totiž nejen jiné zdroje, ale také se mu osvědčily jiné finanční strategie. Nástrojů pro plánování odchodu do důchodu pak může být plno a je vhodné je i kombinovat, od penzijního pojištění po majetkové uspořádání za života – např. v rámci svěřenského fondu, ve kterém budete myslet i na zajištění v letech penze.
Právní a daňové záležitosti
V neposlední řadě hrají roli i legislativní záležitosti spojené se sepsáním závěti, založením svěřenského fondu nebo plánováním nemovitostí. K dalším možnostem zachování bohatství ale patří i filantropie. Váš wealth manager by tedy měl spolupracovat s profesionály z právní oblasti, kteří si s touto problematikou hravě poradí. A podobně to funguje i v oblasti daní. Doporučujeme tedy konzultace s licencovanými odborníky, kteří vám pomohou daňovou zátěž optimalizovat.
